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张丹丹:借助数字化力量加大涉农普惠金融力度

admin 2023年09月08日 17:56:14 4
张丹丹:借助数字化力量加大涉农普惠金融力度摘要:   2023中国国际服务贸易交易会-2023中国金融科技论坛于9月2日在北京举行。中农融信(北京)科技股份有限公司董事长张丹丹出席并演讲。  以下为演讲实录:...

张丹丹:借助数字化力量加大涉农普惠金融力度

  2023中国国际服务贸易交易会-2023中国金融科技论坛于9月2日在北京举行。中农融信(北京)科技股份有限公司董事长张丹丹出席并演讲。

  以下为演讲实录:

  非常感谢主办方让我连续五年参加这个高层论坛。因为我在金融领域是初学者,因为我是做农村信息化起家,但是我觉得主办方还是很有社会责任感,说金融行业更需要的是普惠金融,而且普惠金融在农业领域更加需要,希望你多讲一讲,有更多的金融机构还有科技金融能参与到农村的普惠金融上面去,尤其是加大涉农普惠金融的力度。

  我简单介绍一下中农融信做什么,中农融信做的是农村资产数字化运营服务,简单来说是针对一个农户、一个村集体、一个农业新型合作组织三类人的资产数字画像。农村有什么资产呢,其实农村的资产总量很大,种类很多。比如土地、耕地、林地、股权甚至经营性收入都是它的资产一部分,有3000多个维度,可以给2.6亿户8亿农民画像。为什么是我们?因为我们在这个行业做了26年,最早我们是给村里做财务电算化,把村里的人、财、物做了管理。有45万个村当时都用了我们的系统,当时全国一共65万村,我们占了半壁江山,我们围绕农村的方方面面做了上百个应用系统,用了15年时间在农村布了上百个应用系统,我们在农村扎根很深,就像一个树干的根系一样,把农村的一些基础数据做了数字化,我们把它叫做农村的信息化阶段。

  第二阶段就是平台化,把这些资源整合,比如农服、交易、电商等等。后来我们给当时的主管领导做汇报,是他给我们使命,你看大家做了那么多年的大数据,如何能让数据更好为百姓服务,能让农村的信息体系建起来。接受这个使命开始的时候我们是兴致勃勃,后来跟银行去接触,跟交易所去接触发现不是那么回事,农村的差距还是蛮大的。但还好,坚持了这么多年还是有一点点进步,在农村普惠金融领域有一点感悟,想今天跟大家分享一下。

  开始的时候我们觉得信心满满,觉得这是大的方针政策,农村有这么多的数据,而且这些数据就应该跟银行结合,但后来我发现真的是经历了三个阶段,当时找了70多家银行,没有一家愿意跟我们合作,觉得那些数据不行。第二是重抵押,要做线下化,还有尤其刚才提到的中行说我们没有网点,工行说我们网点很少,70多家各个网点都去谈了一遍,没有很好的结果,后来找了一些小行做了整村的授信和批量处理。到现在跟工农中建各大行可以秒贷秒批,这个过程经历太多太多,不细说。

  我把整个链路跟大家分享。其实我们当时认为农村数据量很大很分散,我们怎么能把它聚集起来,农村资产那个时候还是75万亿,现在已经增加到82万亿,一直闲在那里。每个农民都有资产,都有股份,都是经营性资产,可以说是最重要的资产,我们就围绕它做透做精做大做好。我们分成五个方法:数据化、价值化、资本化、信用化、产业化,现在已经形成了产融一体化,因为农村单独形成一个信用体系单独做普惠是很难的。为什么难,我讲一下。

  首先是数据层,有成熟不成熟的做一些处理,第二把相应的会上链,上链以后会生成一个数字证书,有点像数字驾照数字人民币一样,有一点像数字档案,其他的数据还是本地化,把纸质固定的变成液态的可上链。上链以后我们对应用场景是开放的,比如说第三层针对不同的应用场景,比如政府的监管补贴,第二层是金融服务,第三层是数字化,种什么,怎么种,种的情况怎么样,包括后面所有的信用模型。最终的综合用户就是针对三类人:农户、合作社、村集体。最后还有一个很重要的农村的标准体系,这个编码的时候我们编了三年,因为农村资产编码,从大类的18类到第二类的113类,到现在已经3000多类,再编码形成数字编码,这个过程中这是我们费很大的力气把它做起来的,就会形成一个平台一套标准,N多个服务。这里有三大核心,首先必须有科技,你对数据的处理,而且同时一个数据会在不同的场景下发生分布式,你取哪个数据值。第二围绕这个数据整合,首先有技术,同时你得对这个数据资产类的相关联的必须很熟悉,因为我们是做农资财务管理起家的,所以我们对这些数据从哪儿来到哪儿去的过程,对它的整合能力还是很熟悉的。第三就是触达能力,这里的触达能力是比较难的。

  大家可以看到现在维度是3000多维度,有土地确权、交易的、补贴类的还有卫星类的这个数据维度。我们通过数据维度做数据校验杂交,对整个数据做数据画像、贷款模型,一个完全跟金融科技无关的企业真的是一个挑战,当时做这个的时候做了农村产权交易中心,56项300个小类,那个时候都是2000多个线上合同交易,而且什么时候进场交易,怎么竞价,竞价完以后怎么交易,交易完怎么公示,那种产品做完跟我们原来做的完全不一样。包括优化流程,刚才很多科技公司说怎么能把很长的一些线下流程优化到线上流程,其实我们这边也做了大量的优化。我记得当时我们在吉林省试点,从头到尾要把一个农户的贷款放下去需要十几天,后来优化到三天,后来优化到5分钟,后来优化到1分钟,这个过程完全需要科技的能力在上面优化。

  在涉农领域还有一个在线上你需要很多的场景搭建,因为你要有动态的数据和你的触达能力,其实还有一点线下的触达能力要启动它,第一年我们在吉林的时候一个省铺4000多人,线下的能力很强。第一年一定要用很多人,因为你到一个村里要去下载APP,让你有什么服务,第二年可能就不用了,这个过程中其实激活这个过程很重要。因为贷款是低频的,你怎么让它高频,而且怎么让它的数据鲜活,我们搭建了数据评级、经营主体等等把整个的种植过程数字化,最后搭建了5级体系,现在放了接近1000亿,而且现在和主流银行都有合作。现在已经覆盖17个省,最难点的就是每个地方的数据模型完全不一样,我认为一个数据模型就可以用,其实发现完全不一样,吉林的不适合黑龙江的,黑龙江的不适合内蒙的,还有很多的变量不同。我希望不管跟科技企业,还是跟银行、金融机构,我希望有更多的机会在涉农领域合作。

  谢谢大家!

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